Кредитные каникулы для бизнеса в 2026 году: кто может получить и как оформить

• Право на кредитные каникулы есть у микро-, малых и средних предприятий.
• Для отсрочки необходимо подходить под условия: кредит оформлен не раньше 1 марта 2024 года, сумма кредита не превышает установленный лимит, по кредиту нет судов и исполнительного производства.
• Кредитные каникулы выдаются на срок до шести месяцев. Во время отсрочки банк продолжает начислять проценты по основному долгу.
• Кредитные каникулы считаются льготой и не портят кредитную историю.

Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого вы как заёмщик можете приостановить платежи по кредиту. В бизнесе эту процедуру регулирует ФЗ о кредитных каникулах № 276.

Вот что дают каникулы:

• Заморозка выплат. На время каникул вы освобождаетесь от регулярных платежей по основному долгу.
• Защита от санкций. Банк не имеет права начислять штрафы, пени или требовать досрочного возврата денег.
• Сохранение залога. Банк не может изъять имущество, которое находится в залоге по кредиту.

Но кредитные каникулы не освобождают от процентов. Их продолжат начислять по вашей обычной ставке. Самозанятые, микро- и малые предприятия оплачивают проценты после окончания кредитных каникул. А средние — каждый месяц в процессе каникул, потому что закон даёт им отсрочку только по основному долгу.

Вот как определить, к какой категории относится ваш бизнес:

Все эти правила действуют и для кредита для продавцов от Яндекс Пэй. Если возникнут сложности с выплатами и вы будете соответствовать требованиям ФЗ № 276, вы также сможете оформить кредитные каникулы.

Кредитные каникулы распространяются на любые кредиты и займы, выданные ИП и ООО из Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства. Ими могут воспользоваться и самозанятые, которые платят налог на профессиональный доход (НПД).

Читайте также: Как перейти с самозанятости на ИП

Ещё есть условия для получения кредитных каникул:

• вы брали кредит или займ для коммерческих целей;
• кредит оформлен не раньше 1 марта 2024 года;
• на момент подачи заявления у вас нет судов с банком или исполнительного производства по этому кредиту.

Кроме этого, есть лимиты по сумме кредитного договора:

Их можно взять максимум на шесть месяцев. Вы можете выбрать период меньше, например, на два или четыре месяца.

Кредитными каникулами можно воспользоваться один раз в пять лет по одному кредитному договору. Если вы, например, брали отсрочку всего на два месяца, следующие каникулы всё равно можно взять только через пять лет — оставшиеся четыре месяца сгорают.

Прервать каникулы можно в любое время. Чтобы вернуться к обычному графику платежей, нужно подать заявление в банк тем же способом, каким оформляли каникулы. Для этого понадобится скачать и заполнить бланк досрочного погашения.

Чтобы получить отсрочку, не нужно собирать документы для кредитных каникул, скажем, справки из налоговой, а также доказывать снижение дохода. Процедура состоит из трёх шагов.

Шаг 1. Проверьте, подходите ли вы под условия

Чтобы проверить дату заключения кредитного договора и лимиты, перейдите в мобильное приложение для бизнеса или веб-версию личного кабинета банка, где открыт кредит. Эту информацию можно найти в разделах «О кредите» или «Информация о договоре». Узнать данные можно и в отделении банка: для этого запросите выписку и график платежей.

Выясните, есть ли у вас просрочки по платежам в бюро кредитных историй. Два раза в год это можно сделать бесплатно через Госуслуги:

1. Введите в поиске «Узнать свою кредитную историю» и выберите услугу «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй».
2. Дождитесь, пока в личном кабинете появится список бюро, в которых хранится ваша кредитная история.
3. Перейдите на сайт нужного бюро и запросите кредитную историю.

Кроме этого, нужно проверить, не подал ли на вас в суд банк. Для этого зайдите на сайт Картотеки арбитражных дел и введите ИНН или название компании в строке «Участник дела». А ещё выясните, не должны ли вы приставам. Перейдите на сайт ФССП России, укажите регион, ИНН или ФИО.

Шаг 2. Подайте заявление на кредитные каникулы

Его можно подать способом, который указан в вашем кредитном договоре, например, через личный кабинет интернет-банка для бизнеса или мобильное приложение. Для этого перейдите в раздел «Кредиты» и выберите кнопку «Оформить кредитные каникулы».

Если вы брали кредит под залог или поручительство третьих лиц, нужен скан их письменного согласия. Например, вы заложили квартиру супруги — тогда она должна составить документ в свободной форме.

Что должен содержать документ:

• ФИО, паспортные данные, реквизиты поручителя или залогодателя.
• Формулировку: «Я, ФИО, даю свое согласие на изменение условий кредитного договора №... в связи с предоставлением заемщику льготного периода (кредитных каникул) на срок до 6 месяцев». 
• Подпись с расшифровкой и дату.

Если возникли сложности с приложением, обратитесь в отделение банка или отправьте заявление заказным письмом с описью вложения по Почте России. Его можно скачать на сайте вашего банка. Например, вот шаблон заявления с сайта Сбербанка.

Шаг 3. Ожидайте, пока вашу заявку рассмотрят

По закону банк обязан рассмотреть заявку в течение 15 рабочих дней. В это время он проверяет, находится ли ваш бизнес в реестре МСП, соответствуют ли лимиты и правильно ли оформлено требование.

Если в течение 15 дней банк не направил вам одобрения или официальный отказ, каникулы считаются автоматически вступившими в силу с той даты, которую вы указали в заявлении.

Если банк отказал вам из-за опечатки в заявлении или из-за того, что вы забыли приложить согласие поручителя, исправьте ошибку и подавайте заявление заново.

Если же вы полностью подходите под критерии, но банк отказывает под надуманным предлогом, например, сообщает, что льгота временно недоступна, направьте жалобу в Центральный Банк РФ через интернет-приёмную.

Например, вы не подходите под критерии из-за того, что превысили лимиты по сумме долга. Тогда используйте другие инструменты:

• Реструктуризация. Банк может предложить уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита.
• Программы поддержки МСП. На сайте Корпорации МСП есть информация о льготных микрозаймах, которые можно взять, чтобы погасить кредит.

Когда кредитные каникулы закончатся, вы снова начнёте вносить ежемесячные платежи.

Самозанятые, микро- и малые предприятия. Все проценты, которые были накоплены во время отсрочки, банк прибавляет к общему размеру кредита. Чтобы ежемесячный платёж не вырос, банк растягивает его на более долгий срок.

Средние предприятия. Так как вы платили проценты во время каникул, тело долга не вырастет. Поэтому после каникул вы продолжите платить столько же, но финал выплат сдвинется ровно настолько, сколько длились каникулы.

Хорошая новость в том, что каникулы не влияют на вашу кредитную историю. Банк фиксирует их как законную льготу, поэтому не считает просрочкой и не снижает кредитный рейтинг.

А если после каникул вам снова понадобятся деньги на развитие бизнеса, воспользуйтесь кредитом для продавцов от Яндекс Пэй. Ответ от банка придёт примерно через 30 минут, поэтому это удобный вариант, если деньги нужны быстро.