161-ФЗ: за что банки блокирует переводы и как снять ограничения

Вы решили закупить очередную партию товара, но платёж не прошёл — операция заблокирована банком. Такая ситуация может произойти из-за системы контроля по закону 161-ФЗ. Рассказали, почему могут заблокировать перевод и как снять ограничения.

Деньги на счёте не арестовывают

Ограничения касаются операций: переводов, оплаты картой или снятия наличных. Средства остаются на счёте и становятся доступными после снятия ограничений.

48 часов — максимальный срок приостановки перевода

За это время банк проверяет операцию и может запросить подтверждение у клиента.

Как разблокировать счёт или карту по 161-ФЗ?

В первую очередь нужно связаться с банком через поддержку или менеджера. После проверки банк может провести платёж или снять ограничения.

Если реквизиты попали в базу Банка России, потребуется подать заявление на их исключение. Это можно сделать двумя способами:

• обратиться в банк, где открыт счёт — он поможет подготовить и отправить обращение;
• подать заявление напрямую через сервис на сайте Банка России: https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint

Центробанк рассматривает такие обращения примерно до 15 рабочих дней.

Какие документы нужны для разблокировки?

Банк может попросить документы, подтверждающие реальность операции. Например:

• договор с контрагентом;
• счёт или акт выполненных работ;
• назначение платежа и пояснение сделки;
• переписку или другие подтверждения деловых отношений.

161-ФЗ — это Федеральный закон «О национальной платёжной системе». Он защищает клиентов банка, среди которых физические и юридические лица, от мошенников и распространяется на безналичные переводы.

По закону банки обязаны проверять участников переводов. Для этого они сверяют реквизиты с базами ЦБ РФ. Если операция выглядит подозрительно — например, получатель уже засветился в мошеннических схемах, — перевод могут приостановить. 

Обычно операции замораживают на срок до 48 часов. За это время банк проверяет детали и может запросить подтверждение у клиента. Если риск не снимается или совпадения повторяются, счёт могут временно ограничить до предоставления пояснений или документов. 

На практике 161-ФЗ чаще всего применяют к частным лицам, поскольку значительная часть мошеннических операций проходит через личные карты. Однако закон касается и бизнеса.

Для компаний и ИП 161-ФЗ срабатывает, когда деньги проходят транзитом через счёт без понятной бизнес-логики, или резко меняются контрагенты, или платежи идут на новые реквизиты без истории, или один из участников операции уже есть в базе ЦБ РФ. В таких случаях банк может приостановить конкретный платёж, даже если компания работает легально.

Иногда 161-ФЗ путают со 115-ФЗ, но это разные законы, и решают они разные задачи. Закон 161-ФЗ связан с защитой от мошенничества и применяется, когда банк видит риск в конкретном переводе. А 115-ФЗ касается контроля за легальностью денег и деятельностью клиента в целом, поэтому проверки по нему обычно глубже и дольше и могут затрагивать происхождение средств, бизнес-модель и регулярные обороты. 

Проще говоря, 161-ФЗ — о безопасности отдельных платежей, а 115-ФЗ — о финансовой прозрачности клиента в целом.

До 2026 года банки приостанавливали перевод, если совпадало несколько критериев из перечня Центробанка. Тогда их было шесть. Теперь признаков мошеннических операций вдвое больше — двенадцать. Расскажем о каждом из них.

• Реквизиты получателя находятся в базе данных Банка России. Продавец переводит долг партнёру, банк находит счёт получателя в реестре Центробанка и останавливает перевод.
• Реквизиты получателя есть во внутренней базе банка. Вы оплачиваете услуги компании-поставщика, банк находит её счёт в своём списке рискованных контрагентов и не проводит платёж до проверки.
• Операция странная, обычно клиент так не делает. Как правило, предприниматель переводит по 50–100 тысяч рублей в месяц, а тут отправляет 900 тысяч новому получателю. Банк считает это нетипичным и ставит платёж на паузу.
• Получатель проходит по уголовному делу о мошенничестве. Эту информацию банк получает от правоохранительных органов. Переводы на этот счёт начинают дополнительно проверять.
• Оператор связи или платёжная система сообщили банку о возможном обмане. Например, перед переводом резко выросло число звонков и сообщений с незнакомых номеров.

• Есть задержка связи между картой и банкоматом. Предприниматель вносит наличные через банкомат, но система фиксирует сбой или задержку при обмене данными. Счёт могут временно заблокировать.
• Платёжная система предупредила банк о риске по конкретному переводу. Например, вы переводите деньги коллеге через СБП по номеру телефона, хотя раньше переводили ему по банковским реквизитам и на меньшие суммы.
• За два дня до крупного перевода клиент сменил номер телефона. Например, в онлайн-банке или на Госуслугах. Банк учитывает такие изменения как возможный риск.
• Наличные внесли на виртуальную карту после трансграничного перевода. Если владелец цифровой карты перевёл за границу больше 100 тысяч рублей, а в течение суток после этого внёс на неё наличные через банкомат, считается, что это может быть мошенник.
• Крупный перевод себе через СБП, а затем — новому получателю. Сначала вы переводите себе 200 тысяч рублей или больше из другого банка через СБП, а в течение суток отправляете деньги человеку, которому не переводили средства последние полгода.
• Реквизиты получателя есть в государственной системе по борьбе с киберпреступлениями. Этот признак начнут учитывать с 1 марта 2026 года, после запуска системы.

Прошло 48 часов, но банк не разблокировал операцию и прислал уведомление, что ваш счёт находится в базе Центробанка. Это значит, что вы не сможете использовать свои счета, онлайн-банк, карту, а также переводить деньги, пока вас не удалят из реестра.

Снять блокировку можно двумя способами:

• Отправить запрос напрямую. Для этого зайдите на сайт Центробанка и, авторизовавшись через Госуслуги, заполните и отправьте обращение. Только не прикладывайте к заявлению фото банковской карты: это небезопасно. Ответ Центробанка придёт на почту в течение 15 рабочих дней.
• Написать в свой банк. Этот способ удобнее, так как банк отправит заявление за вас, подскажет причину, по которой вы попали в базу, и поможет со сбором нужных документов. Рассмотрение заявки займёт до 17 рабочих дней. Если придёт отказ, можете узнать у своего банка подробности и обратиться в суд.

Цель Закона о национальной платёжной системе (161-ФЗ) — защита от мошеннических операций, но по нему могут заблокировать и переводы тех, кто ничего не нарушал.

К сожалению, быстрых способов удалить себя из базы Банка России нет. Поэтому важно изучить критерии, по которым операцию могут заблокировать, и предпринять все действия, чтобы не попасть в реестр.

Соблюдайте рекомендации:

• Любые крупные переводы новым партнёрам — подозрительная операция для банков. Будьте готовы предоставить все документы, чтобы подтвердить законность перевода.
• Предупреждайте банк о переводах, если планируете сделать их в нестандартное для себя время или на более крупную сумму, чем обычно.
• Крупные сделки лучше совершать через банковский перевод с основного счёта, а не через Систему быстрых платежей. Переводы через СБП чаще вызывают подозрения у банка.
• Не используйте VPN во время переводов и не скачивайте на устройство, с которого оплачиваете счета, подозрительные программы.