Главное про 115-ФЗ: почему банк может заморозить ваши деньги и что с этим делать

Сидите спокойно и тут — бац, счёт в банке заблокирован. Причина: «Мы заметили подозрительную активность». Виноват может быть закон 115-ФЗ. Или вы. Вместе с ведущим экспертом по правовым вопросам сервиса ПРАВОБЕРЕГ Юлией Марченко разбираемся, какие подозрения могут возникнуть у банка и как не попасть под блокировки. А если уже попали, расскажем, как выбраться.

Коротко о том, почему блокируют счета по 115-ФЗ: 

• 115-ФЗ — это закон, который обязывает банки проверять ваши операции и блокировать подозрительные.
• Особое внимание к переводам от 600 тысяч рублей и операциям от 1 млн рублей.
• Блокируют за быстрый вывод крупной суммы, низкую налоговую нагрузку (например, ниже 0,9% от оборота) и переводы физлицам без понятного назначения.
• Если счёт заблокировали, нужно подтвердить законность операций: отправить договоры, акты, накладные и пояснения.
• Возможны штрафы до 1 млн рублей, попадание в «чёрный список» банков и отказ в открытии новых счетов.

Федеральный закон 115-ФЗ обязывает банки следить, откуда у вас деньги и не проходят ли через ваш счёт сомнительные операции. Чаще других с блокировкой счёта по 115-ФЗ сталкиваются ИП и малый бизнес.

Если банк что-то заподозрит нарушение по 115-ФЗ, он может:

• запросить подтверждающие документы;
• пригласить предпринимателя к себе и пообщаться лично;
• заблокировать счёт.

Есть несколько причин, по которым банк может заблокировать счёт.

Операции с крупными суммами

Банк обязан сообщать в Росфинмониторинг обо всех операциях от 1 млн рублей — и с наличкой, и с безналом. Организация будет решать, насколько сделка законна. Например, предприниматель получил наличными 1 млн рублей. Если владелец положил все средства на счёт, то должен отчитаться об их происхождении. 

В пункте 1 статьи 6 115-ФЗ перечислены все операции с деньгами, которые подлежат обязательному контролю. Изучите их, чтобы не подпасть под санкции банка.

Признаки фирмы-однодневки

Обычно деньги отмывают через компании-однодневки. Поэтому банк внимательно следит за такими фирмами — особенно если они с минимальным уставным капиталом, работают по массовому адресу и проводят сомнительные операции.

Если банк видит, что у вас есть новая компания, зарегистрированная по одному адресу вместе с ещё 20 компаниями, а минимальный уставный капитал — 10 тысяч рублей, то счёт могут заблокировать, а информацию о компании отправить в Росфинмониторинг.

Транзитные операции

Когда деньги «гоняют» между счетами без понятной причины — это тревожный сигнал для банков. Вот какие признаки транзитных операций выделил Банк России:

• Деньги поступают от многих физлиц или юрлиц.
• Они сразу выводятся — в течение 1–2 дней.
• Операции проходят каждый день.
• Ситуация продолжается минимум 3 месяца.
• Компания почти не платит налоги.
• Со счёта в бюджет страны уходят копейки — не по масштабу бизнеса.

Например, если на счёт вашей компании за день поступает 100 переводов от разных компаний на одинаковые суммы (например, по 200 тысяч рублей), а потом все эти деньги сразу отправляют другой компании без видимой причины, банк может заблокировать счёт.

Неуплата налогов

Когда предприниматель пользуется расчётным счётом: отправляет и принимает деньги, но при этом не платит налоги, это привлекает внимание банка. Например, если ваша компания несколько месяцев активно получает платежи от физлиц на карту, оплачивает аренду и закупки, но при этом в налоговой декларации указывает минимальные доходы, банк может заподозрить уклонение от налогов.

Работа с недобросовестными контрагентами

У службы банка могут быть вопросы не только к самой организации, но и к её контрагентам. Если банк видит, что предприниматель отправляет или принимает деньги у контрагента с сомнительной репутацией, то он может приостановить обслуживание счёта или конкретную операцию.

Банки следят за всеми транзакциями клиентов с помощью автоматических систем. Если что-то кажется подозрительным, следует ручная проверка по 115-ФЗ. В таблице показали, как это работает.

Описали, за что банки блокируют — теперь рассказываем о последствиях.

• Штрафы. Придётся заплатить от 500 000 рублей до 1 000 000 рублей.
• Место в «чёрном списке». Это не приговор, но сигнал для других банков. Они будут тщательнее присматриваться к клиентам из такого списка и, скорее всего, чаще отказывать в обслуживании. Открыть счёт станет задачей со звёздочкой.
• Конфискация средств. Если повторно нарушить 115-ФЗ.
• Расторжение договора с банком. Крайняя мера, которая грозит тем, кто систематически нарушает закон и не реагирует на запросы банка.

115-ФЗ не такой страшный, как может показаться. Блокировки можно избежать, если соблюдать несколько простых правил.

• Меньше налички — больше безнала. Старайтесь проводить все расчёты по счёту. Чем меньше наличных, тем меньше поводов у банка для подозрений.
  
• Один адрес — одна компания. Не регистрируйтесь по адресу, где уже зарегистрированы десятки компаний. Проверить это можно на сайте налоговой, вбив в поисковую строку ИНН или адрес организации.
  
• Деньги пришли — не спешите выводить. Когда предприниматель сразу снимает только что перечисленные суммы, это может вызвать подозрение. Особенно если деньги пришли от физлиц. Оптимально принимать платежи от ИП, самозанятых или юридических лиц — так у банка меньше сомнений.
  
• Налоги — с того счёта, которым реально пользуетесь. Банк видит: счёт активный, а налоги с него не платят. Это подозрительно. Платите налоги с расчётного счёта — и к вам будет меньше вопросов.
  
• Не переводите слишком часто деньги физлицам. Постоянные переводы на карты физлиц — классическая схема обнала. Если платите фрилансерам, оформляйте их как самозанятых.
  
• Проверяйте контрагентов. Если ваш партнёр — сомнительная компания, банк может приостановить операции по счетам у вас обоих. Проверьте, чем занимается контрагент и нет ли у него дурной репутации.
  
• Пишите назначение платежа чётко и по делу. Пример: «Оплата по счёту №155 от 10.06.2025 за бетон марки 340-М. Договор №146 от 15.01.2024. Сумма 12 000 без НДС». А не просто «оплата» или «по договору».

• Штрафы. Придётся заплатить от 500 000 рублей до 1 000 000 рублей.
• Место в «чёрном списке». Это не приговор, но сигнал для других банков. Они будут тщательнее присматриваться к клиентам из такого списка и, скорее всего, чаще отказывать в обслуживании. Открыть счёт станет задачей со звёздочкой.
• Конфискация средств. Если повторно нарушить 115-ФЗ.
• Расторжение договора с банком. Крайняя мера, которая грозит тем, кто систематически нарушает закон и не реагирует на запросы банка.

Не паникуйте. У банка нет цели закрыть бизнес. Главное — доказать, что деньги получены легально.

Ситуация 1. Блокировка счёта в банке по 115-ФЗ: позитивный сценарий

Например, у вашей компании есть активный расчётный счёт. Компания принимает деньги от контрагентов, перечисляет их поставщикам, но НДС платит с другого счёта в другом банке. Банку это кажется подозрительным, он приостанавливает обслуживание и запрашивает у фирмы документы: договоры с контрагентами, налоговые декларации за последние два года и платёжки.

Что делать в такой ситуации:

• Отсканировать все документы, которые попросил банк. В них должны стоять все печати и подписи, всё должно хорошо читаться.
• Отправить отсканированные копии по указанному адресу в срок, который указал банк.
• Ждать решения банка с готовностью к тому, что он может запросить дополнительные документы.
• Если банк убедился в честности бизнеса и увидел, что предприниматель платит налоги, он разблокирует счёт.

Ситуация 2. Счёт заблокирован по 115-ФЗ: негативный сценарий

Отправили документы, а банк так и не вернул доступ — тогда переходим к плану Б. Решение можно обжаловать через межведомственную комиссию при Банке России. Вот что для этого нужно.

Получить обоснование отказа. В нём должно быть сказано, почему банк заблокировал счёт. Прислать ответ обязаны в течение пяти рабочих дней. Если предприниматель не получил ни электронного письма, ни уведомления в личном кабинете, стоит позвонить в банк и выяснить подробности. А ещё — потребовать документ, в котором будет чётко прописано, почему отказали в обслуживании по 115-ФЗ.

Отправить дополнительные документы. Даже если банк не попросил ничего дополнительно, можно собрать документы на своё усмотрение: договоры, платёжки, выписки. К пакету приложить заявление на бланке компании. У банка будет 7 рабочих дней на ответ.

Обратиться в межведомственную комиссию при Банке России. Если дополнительные документы не помогли и банк решение не изменил, на него может повлиять только межведомственная комиссия. Обратиться в неё можно только через Банк России. Для этого надо заполнить заявление и приложить все необходимые документы.

Образцы заявлений и список необходимых документов есть в рекомендациях для предпринимателя от Банка России. Если межведомственная комиссия примет положительное решение, то счёт разблокируют. Если нет, то вряд ли уже что-то поможет.

• У банка нет цели закрыть бизнес, он просто контролирующий орган. Главное — доказать, что деньги получены легально.
• Чтобы свести риск блокировки к минимуму, нужно всегда точно указывать назначение платежа, работать с проверенными контрагентами, платить налоги и использовать безналичный расчёт.
• При блокировке счёта нужно действовать по инструкции банка. Желательно уложиться в отведённые им сроки.
• Оспорить решение банка может только межведомственная комиссия при Банке России. Чтобы в неё обратиться, нужно собрать пакет документов.